外刊 | 新金融服务，正推动年轻人非理性消费
2012年，美国20多岁的年轻人持有信用卡的比率是41%，近期持有率升至50%。这一比率本已令人担忧，但如今，一些零售商又接受了金融公司推出的“先买后付”的金融服务，使那些没有信用卡的年轻人也能不断“买买买”。美国《大西洋月刊》杂志2021年1/2月刊刊发特约撰稿人阿曼达·穆尔（Amanda Mull）文章，指出这些突然风靡的金融服务令人担忧。
原文 ：《大西洋月刊》：新金融服务或推动年轻人非理性消费
编译 | 刘小磊
图片 | 网络
在沃尔玛或H&M，你可能见过“销售点借贷”，也被称为“先买后付”的金融服务。提供此类服务的公司，常常以简单、透明和低成本为卖点推销其服务。它们只要进行简单的信用核查，就可以提供分期免息的支付服务。借款者即使拖欠还款，也只需支付象征性的几美元罚金，甚至可能没有任何处罚。
这些贷款公司的收入主要来自商店，它们为此支付的费用要远超过支付给信用卡公司进行同样交易的费用。对此，瑞典在线支付平台Klarna美国分部负责人大卫·赛克斯解释说，“零售商称这使得顾客更愿意购物”——当消费者听到“分四期支付，每次支付25美元”时，他们并不觉得自己花了100美元。
在新的贷款模式下，零售商更容易接触到购买力相对未被开发的人群，即近半数未持有信用卡的20多岁年轻人。这些贷款公司的业务主要来自年轻人的日常消费，譬如为参加面试而临时购买的西装，或是在丝芙兰促销中的“买买买”。
英国保诚公司（Prudential)的金融治疗师阿曼达·克莱曼认为，这些服务的新颖性恰恰是危险所在，“任何新科技都有一定的诱惑力，当我们接触这些事物时却还没有任何风险经历”。很多金融专家也对销售点信贷公司的突然风靡以及客户面临的挑战表示担忧。尤其令人担忧的是这些金融服务倾向于吸引年轻客户，并在社交媒体上进行业务推广。
金融研究公司晨星（Morningstar）行为科学主管莎拉·纽科姆称，美国金融服务市场的监管奉行“买者自慎”的理念，这就相当于说“你要知道你买的是什么——这是你的责任”。金融市场上还有比Klarna等公司的产品风险更大的服务项目，譬如“发薪日贷款”。这些公司针对低收入或信用记录差从而无法获得正规银行信贷的人发放高息小额贷款。这种业务从“穷忙族”身上获利，但是更大的金融体系也是如此，很多人必须依靠高风险贷款支付电费或购买食物。纽科姆称，帮助和掠夺之间的界限非常模糊，“对一类客户的掠夺行为可能对另一类客户而言是极佳的解决方案”。
毕竟，销售网点的贷款希望激发我们产生那种无所顾虑的即时满足感。通过将购买行为与消费行为脱钩，它能够清除我们进行理性消费的心理阻碍，而最重要的就是我们进行理性思考的那一瞬间。
文章为社会科学报“思想工坊”融媒体原创出品，原载于社会科学报第1738期第7版，未经允许禁止转载，文中内容仅代表作者观点，不代表本报立场。
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